Allt om att låna pengar

När behovet uppstår att låna pengar kan det vara bra att känna till vad det innebär att låna pengar och hur det fungerar. Man kan låna allt från miljoner till en ny bostad till någon tusenlapp för att klara ett hastigt uppkommen ekonomisk situation.

Olika lån för olika behov

Det finns en hel del olika lån på marknaden som passar för olika behov, det finns bland annat:

  • bolån
  • billån
  • privatlån, ges utan säkerhet
  • blancolån, ges utan säkerhet
  • snabblån, ges utan säkerhet

De lån som ges utan säkerhet är alltid dyrare än de lån där långivaren har en säkerhet för lånet.

Kostnader

Att låna pengar hos en bank eller ett finansbolag innebär alltid kostnader för långivaren. Dels ska långivaren beställa en kreditupplysning som ligger till underlag för en kreditbedömning och dels ska personal bedöma kreditvärdigheten för den person som ansöker om lån.

Detta innebär att banker och finansbolag tar ut en uppläggningsavgift för varje låneansökan som de behandlar. Banker brukar vara lite dyrare och ta cirka 500-900 kr i uppläggningsavgift medan finansbolag som erbjuder lägre belopp brukar ta ut mellan 20-100 kr i uppläggningsavgift.

Aviseringsavgift

Vissa banker och finansbolag lägger på aviseringsavgift på varje amorteringsavisering de skickar ut. Den kan vara mellan 15-30 kr per gång.

Ränta

När man lånar pengar så betalar man en ränta för det belopp och den tid man lånar. Räntan beräknas på årsbasis och brukar ligga på mellan 4-24 %, beroende på vilken typ av lån som man ansöker om. Effektiv ränta för smslån eller smålån är betydligt högre än alla andra lån och detta beror på att den blir lite felaktig att räkna ut då lånet löper på 30 dagar och inte över ett år, som de flesta andra lån gör. Därför kan den effektiva räntan för ett smslån hamna på tusentals procent, utslaget på en effektiv ränta per år.

Räntefria lån har som namnet säger ingen löpande ränta på de pengar man lånar i gengäld betalar man istället uppläggningsavgifter och aviseringsavgifter på sitt lån.  Eftersom den effektiva räntan inkluderar både ränta och andra avgifter så blir den effektiva räntan för ett räntefritt lån ganska hög ändå. De avgifter man betalar för lånet innebär att långivaren i alla fall får betalt för att låna ut pengar, precis som för de räntebärande lånen.

Amorteringar

När man lånar pengar så ska man amortera tillbaka lånet. Det finns olika villkor för hur amorteringen ska gå till och det vanligaste är att man amorterar av på lånet varje månad. Det finns även lån, som exempelvis smslån, som man bara amortering på en gång.

I summan som man betalar ingår återbetalning av lån, ränta för låneperioden och eventuella kostnader för lånet.

Krav

Om man inte betalar sina amorteringar i tid får man påminnelse på sin amortering. Denna påminnelse innebär att man får en lagstadgad kostnad på 50 kr som man måste betala. Betalar man inte påminnelsen kommer det att gå vidare till Inkasso. Detta medför ytterligare lagstadgade kostnader på 160 kr som man även det måste betala. Skulle ärendet sedan gå vidare till Kronofogden så tillkommer en ytterligare lagstadgad avgift på 650 kr. Nu har skulden ökat med 810 kr. Utöver det så löper en dröjsmålsränta på lånet från förfallodagen med oftast 24 % per år.